【弁護士に依頼するメリット】マイカーの適正な査定額の算出や、清算価値保障原則に対応した正確な再生計画案の作成には専門的な知識が不可欠です。弁護士に早期に相談し依頼することで、車を失うリスクを回避しながら借金を大幅に圧縮し、無理のない分割返済で生活を立て直すことが可能になります。
個人再生でマイカーを残すための基本原則
個人再生は、裁判所を利用して借金の総額を大幅に圧縮（原則として5分の1から最大10分の1程度）し、原則3年間で分割返済していく法的手続きです。自己破産とは異なり、原則として全ての財産を没収されるわけではないため、一定の条件を満たせばマイカーを手元に残すことができます。
マイカーを残す上で最も重要な前提条件は、その車に自動車ローンが残っていないこと（あるいは所有権留保が解除されていること）です。ローンが残っている状態で個人再生を行うと、ローン会社引き揚げの対象となり、車を回収されてしまいます。ローンを完済しており、車検証上の所有者が自分自身になっているマイカーであれば、制度上は手元に残すことが可能です。
清算価値保障原則と車の査定額の扱い
マイカーを残すことができる一方で、個人再生には清算価値保障原則という重要なルールが存在します。これは、「自己破産をした場合に債権者に配当される金額（＝保有財産の総額）」以上の金額を、個人再生の返済総額として支払わなければならないという原則です。
そのため、ローンのないマイカーであっても、その車に財産的価値が認められる場合は、査定額を「清算価値」として計算に含める必要があります。
- 車の査定額が20万円以下の場合：多くの裁判所の運用において、少額財産として扱われ、清算価値に含めなくてよい（または自由財産の拡張が認められる）ケースがあります。
- 車の査定額が20万円を超える場合：原則として、その査定額全額（または一部）が清算価値に上乗せされます。
今回のモデルケースである査定額50万円のマイカーの場合、この50万円という価値が清算価値にそのまま加算されることになります。
査定額50万円を清算価値に組み込んだ再生計画の仕組み
では、査定額50万円のマイカーを保有している場合、具体的な返済総額はどのように決定されるのでしょうか。個人再生における返済総額は、以下の3つの基準のうち、最も金額が大きいものが採用されます。
- 法定最低弁済額基準：借金総額に応じた割合（例：100万円未満は全額、100万円以上500万円未満は100万円など）。
- 清算価値保障基準：現金、預貯金、保険の解約返戻金、退職金見込額、そしてマイカーの査定額などの合計額。
- 可処分所得基準：給与等から生活費を差し引いた2年分（給与所得者等再生の場合のみ適用）。
借金総額が300万円の場合、法定最低弁済額基準では100万円となりますが、他に預貯金が30万円あり、マイカーの査定額が50万円である場合、清算価値の合計は80万円となります。このケースでは、法定最低弁済額の100万円の方が高いため、返済総額は100万円となります。
もし、借金総額が200万円で、他の財産が全くなく、マイカーの査定額50万円だけがある場合を考えてみます。
- 法定最低弁済額：100万円
- 清算価値（車）：50万円
一方で、借金総額が40万円と比較的少額で、預貯金が10万円、マイカーの査定額が50万円の場合、清算価値の合計は60万円となります。法定最低弁済額（40万円全額返済）よりも清算価値（60万円）の方が高くなるため、清算価値保障原則が適用され、返済総額は60万円に引き上げられます。
このように、車の査定額50万円が返済総額に反映されることで、結果として「車を失う代わりに、その価値に見合った金額を上乗せして支払う」形で、車を手元に残すことが可能になります。
車を残す個人再生を成功させるための実務上の注意点
マイカーを清算価値に適切に計上し、問題なく認可を得るためには、以下の実務的ポイントを押さえておく必要があります。
1. 正確な査定書の取得
裁判所に車を残したまま個人再生を申し立てる際は、マイカーの客観的な価値を証明するため、中古車買取業者による査定書を提出することが求められます。ディーラーの下取り価格やインターネット上の簡易見積もりではなく、実際の市場価格に基づいた査定書を用意することが重要です。査定額を低く見積もろうと不当に工作することは認められず、かえって手続きの遅延や不認可のリスクを招くため、正直かつ正確な評価を受ける必要があります。2. 財産目録への正確な記載
保有するマイカーの車種、年式、走行距離、車検証のコピー、そして査定書をセットにして、裁判所に提出する財産目録に正確に記載します。申告漏れや過小評価があると、裁判所や監督委員からの不信を買い、再生計画の認可に支障をきたす恐れがあります。3. 返済原資の確保と家計管理
清算価値にマイカーの50万円が上乗せされた結果、毎月の返済額や総返済額が増加したとしても、3年間の分割返済（原則36回払い）を完遂できるだけの安定した収入が必要です。再生計画案が認可された後、返済が滞ってしまうと再生計画が取り消されてしまうため、事前の収支シミュレーションが極めて重要です。まとめ
査定額50万円のマイカーを保有している状況であっても、ローンが完済しており、その価値を正しく清算価値に算入して返済計画を立てることで、車を手放さずに個人再生を成功させることは十分に可能です。
清算価値保障原則の仕組みを正しく理解し、正確な車の査定と現実的な返済プランを構築することが、生活の足であるマイカーを守りながら経済的な再建を果たすための確実な道となります。