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任意整理の概要

2025/01/25 更新

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任意整理とは

(1)借り入れ先が3社~5社程度で、利息をカットすれば、3年~5年間程度で完済できるときには、任意整理を行うことがあります。
(2)任意整理は消費者金融等に連絡して、利息のカットと5年以内の分割を個別にお願いして、各社と合意する手続です。


任意整理のメリット

(1)例えば、債務がA社からの借り入れと、B社からの借り入れだけだったとします。
 2社と交渉して合意できれば手続終了となるため簡便です。

(2)自己破産ができない事情があるときでも、任意整理を利用できます。

任意整理のデメリット

(1)任意整理で解決できるか(全ての消費者金融等と合意できるか)は不確定です。また、借り入れ先が多数になれば、さらに全ての消費者金融等と合意できる確率も減ります。

(2)破断手続では、破産してしまえば、その時点から借金を返す必要はありません。しかし、任意整理では、利息を除いた元本債務について分割払いする必要があります。したがって、完済まで5年程度かかることもあります。

 現実論として、任意整理をしたが、3年後に支払えなくなり、破産する人も多いです。最終的なゴールまで時間がかかり、かつ、再度、破綻するリスクがあります。

(3)任意整理をすれば、任意整理をしたことが信用情報機関に記載されます。

 完済しても直ちに、その履歴が消えるわけではありません。完済後に5年~10年間、ローンを組んで住宅を購入することができません。ローンを組んで自動車を購入することができません。クレジットカード・ETCも使えなくなることがあります。

 破産の場合には破産してから、5年~10年してから破産の履歴が消されれます。これに対して、任意整理の場合には、返済までに3年かかると、その完済から、5年~10年してから任意整理の履歴が消されることになります。

 任意整理の方が、上記のような事故歴が長く残ります。

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